לאורך שנים רבות, מאוד, אנחנו מפרנסים את עצמנו מעבודה. למעשה, במקרים רבים המקצוע שאנחנו עוסקים בו והתפקיד שאנחנו ממלאים מהווים חלק משמעותי מהזהות שלנו – אבל בחיים של כל אחד ואחת מגיע השלב שבו כבר אי אפשר יותר להתפרנס מעבודה, וחשוב מאוד להיערך לקראתו באופן מושכל.
בפרט חשוב לתכנן את הפרישה בהיבט הפיננסי, כך שגם בפנסיה אפשר יהיה ליהנות מרמת חיים גבוהה ככל האפשר. כדאי לזכור שבגיל מבוגר ישנם לא מעט קשיים, וחבל להעמיס עליהם גם מצוקה כלכלית – מה גם שסביר להניח שצפויה לכם תקופה ארוכה למדי של חיים גם לאחר הפרישה.
להתחיל מוקדם
ההמלצה הראשונה לגבי תכנון פרישה היא להתחיל מוקדם ככל האפשר. נכון לעכשיו נשים יוצאות לפנסיה בגיל 62 וגברים בגיל 67, אבל אם תחכו לגיל 60 כדי להתחיל לבנות תוכנית פרישה, תגלו שנשאר לכם מעט מדי זמן על-מנת לצבור את ההון הדרוש.
לעומת זאת, מי שבונה חיסכון פנסיוני מתוך ראייה כוללת ומבט לעתיד עוד קודם לכן מגיע לגיל הפרישה מעבודה עם סכום כסף משמעותי מאוד – עבור אותן הפקדות חודשיות, שממילא הן חובה.
בחינה יסודית של קרן הפנסיה או ביטוח המנהלים
שוק מוצרי החיסכון הפנסיוניים – שכולל גם את קרנות הפנסיה, גם את ביטוחי המנהלים וגם את קופות הגמל – מתאפיין במגוון רחב מאוד של אפשרויות. במציאות דינמית, וכששוק ההון משתנה כל הזמן, כדאי לבחון את מידת ההתאמה של הקרן או הקופה שלכם לצרכים שלכם. בנוסף, ייתכן שהמוצר הטוב ביותר לפני עשור הוא לא בהכרח זה שמספק את התשואה המרבית ביחס לרמת הסיכון שאתם מוכנים לקבל, ולכן כדאי להחליף אותו. ההמלצה היא לבחון את תיק הפנסיה אחת לשנה או שנתיים, ואם ישנה אופציה מתגמלת יותר – לעבור אליה. לבעלי הכנסות גבוהות כדאי מאוד להגדיל את היקף החיסכון גם מעבר למה שהחוק מחייב, באמצעות מוצרים כמו פוליסות חיסכון או השקעות אלטרנטיביות.
ניצול הטבות מס
פרישה עם בסיס כלכלי יציב היא אינטרס גם של המדינה ולא רק של כל פרט, ולכן מדינת ישראל מעודדת את הציבור הרחב להגדיל ככל האפשר את היקף החיסכון לטווח ארוך. הכלי שבו משתמשת המדינה הוא הטבות מס, שעשויות להיות משמעותיות מאוד.
בהתאם מומלץ לקבל כל החלטה תוך התייחסות לאפשרויות ניצול הטבות אלה, ובפרט תיקון 190. את כל הפעולות הנ"ל כדאי לבצע בעזרת מומחים עם בקיאות ספציפית בתחום הפרישה מעבודה דוגמת נשות ואנשי המקצוע של יובלים פמילי אופיס.
